优化续贷工作 农商银行应加强机制创新-亚博app国际下载

近日，金融监管总局发布的《关于做好续贷工作 提高小微企业金融服务水平的通知》（以下简称《通知》）无疑是进一步落实党的二十届三中全会和中央经济工作会议精神的重要举措。业内人士认为，随着各项政策的相继实施，必将为中小微企业带来了实质性的融资支持，也将为整个经济体系注入新的活力。

《通知》将续贷范围从部分小微企业扩展至所有小微企业，体现出政策的包容性和广泛性。那些在贷款到期后有真实融资需求并面临临时资金困难的企业，现在可以获得更为灵活的续贷支持。这一措施将有效缓解企业在经营过程中的资金周转压力，帮助企业稳定运营，进而推动整体经济的复苏与增长。

积极破解融资难题

目前，我国外部环境复杂多变，内部社会预期偏弱，许多中小微企业在生产经营中面临着较大困难。据中国人民大学中国普惠金融研究院发布的《2024小微企业金融健康报告》显示，尽管调研样本中的大部分小微企业曾有借贷经验，但仍有47.38%的企业在经营过程中遇到融资难题。这些困难体现在多个方面。以银行贷款为例，45.17%的小微企业因缺乏抵押或质押担保物，难以获得融资；35.89%的企业则认为银行授信流程烦琐且耗时过长，无法满足企业灵活、及时的融资需求。

记者采访中，不少经营主体也反映，尽管金融机构的资金环境较此前有所宽松，但贷款条件仍较为苛刻。对于初创阶段的企业，特别是从零起步的企业，除非能够提供抵押物，其他类型贷款在征信、信用评级等方面的要求依然较高。这使得许多初创企业难以获得贷款支持。

为改善中小微企业的融资环境，国家高度重视并积极推进相关政策。今年4月，国务院办公厅印发了《统筹融资信用服务平台建设提升中小微企业融资便利水平实施方案》。该方案强调通过健全数据基础制度、加强融资信用服务平台建设、完善信用信息归集与共享机制，深入推进“信易贷”工作，进一步应用信用大数据，为中小微企业提供更高质量的金融服务。

7月，财政部、科技部、工业和信息化部以及金融监管总局四部门联合发布了《关于实施支持科技创新专项担保计划的通知》。该通知旨在深入实施创新驱动发展战略，充分发挥政府性融资担保体系作用，引导更多金融资源支持科技创新。通过实施科技创新专项担保计划，为民营中小企业，特别是科技创新型企业提供增信支持，缓解其融资难、融资贵的问题。

在货币政策和信贷政策方面，今年以来，中国人民银行继续坚持稳健的货币政策，并在区间调控基础上合理实施定向调控，引导金融机构加大小微企业信贷投放力度。同时，加强信贷政策指导，完善小微企业信贷政策导向效果评估，推动银行业金融机构加大对小微企业的支持，为其发展提供更加坚实的金融保障。

政策包容性更强

本次《通知》将续贷政策阶段性扩大至中型企业，充分体现了对不同类型企业融资需求的高度重视。尤其是在当前复杂的经济环境下，中型企业同样面临严峻挑战。今年以来，劳动力、能源、原材料等成本持续上升，制造业和工业企业尤为突出。这种成本上涨直接导致中型企业的生产经营压力加大，利润空间缩小，扩展与升级的难度加剧。此外，随着数字化、智能化的快速发展，中型企业在技术升级和转型方面的需求日益迫切，技术投入的增加进一步提升了企业的经营成本。

尽管中型企业在融资方面相较小微企业具有一定优势，但仍面临融资成本高、贷款审批时间长等问题。将续贷政策扩大至中型企业，不仅是对其融资需求的有效回应，也为其提供了有力支持。这些举措有望帮助中型企业缓解资金压力，促进其稳定经营，进一步增强市场信心，助力其在复杂的经济环境中实现可持续发展。

此外，《通知》还要求金融机构完善续贷尽职免责相关制度。这一政策不仅优化了银行内部的工作流程，也为信贷人员的工作积极性提供了更好的保障。通过细化免责情形，畅通异议申诉渠道，金融机构能够更加有效地评估和处理贷款风险，确保信贷服务的稳步开展。通过优化流程和提升服务水平，金融机构在为中小微企业提供服务时，将形成更加长效的机制，真正做到“敢贷、愿贷、能贷”。

农商银行应持续优化续贷机制

《通知》的发布为农商银行未来的续贷工作明确了方向。作为支持中小微企业融资的关键力量，农商银行在未来的续贷业务中需要持续优化机制，创新产品，并运用科技手段提升服务质量，以更好地满足中小微企业的融资需求。

近年来，农商银行积极响应监管部门关于无缝续贷工作的指导意见，通过优化续贷流程，简化手续，缩短审批时间，取得了显著成效。例如，一些银行采用“名单制”管理、一企一策等方式，为企业量身定制续贷方案，并通过制定业务准入评分卡和拓展担保渠道，提升了审批效率。t 0续贷、无还本续贷等创新模式的推出，使企业无需在贷款到期前归还本金即可续贷，有效减轻了资金压力，帮助企业在经营过程中维持正常的资金周转。

为了进一步满足客户的多样化需求，农商银行未来在产品创新方面需要不断突破。不同企业的融资需求各不相同，农商银行需根据企业的实际情况提供定制化的金融服务。例如，针对不同规模、行业的企业，推出灵活的续贷产品，如循环贷、无还本续贷等，满足多样化的融资需求。

科技赋能是提升续贷效率的关键因素。在大数据、人工智能等技术快速发展的背景下，农商银行应积极应用金融科技，通过构建智能审批模型、优化线上服务，提升续贷工作的自动化和智能化水平。当前，一些农商行已经推出的“线上自助续贷”模式，为借款人提供了极大的便利，企业通过手机银行即可自助申请续贷，系统自动审批并完成放款。这种高效的操作模式不仅缩短了审批时间，也降低了企业的时间成本，极大提高了业务效率。未来，更多的农商银行可以借鉴这种模式，进一步推进科技在续贷服务中的应用。